۲۳-اسفند-۱۳۹۵
ویژهدیدگاه ۱شما می توانید این مطلب را در 8 دقیقه و 42 ثانیه بخوانید.
چاپ
محمد غلامیان از این که برای فروش بیمه آتش سوزی به اندازه فروش بیمه عمر تبلیغ نمی شود انتقاد دارد. این کارشناس بیمه آتش سوزی معتقد است در حالی که این بیمه نامه می تواند با حق بیمه بسیار کم، خطرات قابل توجهی را پوشش دهد، متاسفانه مردم به دلیل ناآگاهی آن را نمی خرند و زمانی متوجه اشتباه خود می شوند که حادثه ای مانند آتش سوزی پلاسکو رخ می دهد.
به گزارش پایگاه خبری خرد و کلان، متن کامل گفت و گوی او با «تاوان» را در ادامه می خوانید.
امروز من به عنوان مشتری به شما مراجعه می کنم و می خواهم که خانه ام به همراه اموال موجود در آن را برایم بیمه کنید. شما به عنوان بیمه گر برای صدور بیمه نامه چه شرایطی را بررسی می کنید؟
ما ابتدا میزان سرمایه پیشنهادی مشتری را بررسی کرده و بر اساس آن اعلام می کنیم واحد مورد نظر نیاز به بازدید اولیه دارد یا خیر. درباره منازل مسکونی متعارف، معمولا بازدید صورت نمی گیرد و بیمه نامه بر اساس اصل حسن نیت صادر می شود. در سایر موارد، کارشناس بیمه، محل مورد نظر را بازدید می کند.
یعنی اگر من بگویم در مغازه من ۱۰۰ میلیون تومان کالا هست، شما صحت اظهارات من را بررسی نمی کنید؟
ما در شرایط خصوصی بیمه نامه به بیمه گزار اعلام می کنیم که موظف است فهرست اموال و موجودی را به بیمه گر اعلام کند. در طول مدت قرارداد هم اگر این فهرست تغییر کرد، باید به بیمه گر اعلام شود.
مثلا ممکن است من بگویم مبل خانه من ۱۰۰ میلیون تومان می ارزد. حتی این را هم کنترل نمی کنید؟
در زمان وقوع خسارت، کارشناس ارزیاب خسارت درباره این کالاها نظر می دهد. ضمن این که در موارد غیرمتعارف، اصولا شرکت بیمه گر تعهدی را نمی پذیرد. در مواردی حتی به فاکتور فروش هم مراجعه می کنیم. ولی اصولا موارد این چنینی نادر است و بیمه گر با یک بازدید اولیه موارد مکتوب می کند.
با این حال در زمان بیمه کردن ساختمان ها یا واحدهای صنعتی بزرگ، از نظریه کارشناسان خبره بیمه مرکزی یا کارشناسان رسمی دادگستری هم استفاده می شود.
بهتر است کمی به موضوع ساختمان پلاسکو بپردازیم. آیا این ساختمان شرایط بیمه شدن را داشت؟
تعدادی از مغازه های ساختمان پلاسکو دارای بیمه نامه آتش سوزی بودند. هنگام صدور بیمه نامه آتش سوزی، قدمت ساختمان، تعداد طبقات، نوع سازه و موقعیت جغرافیایی آن سنحیده می شود. مثلا زمانی که ساختمان در کنار پمپ بنزین باشد، ریسک آتش سوزی آن زیاد است. سیم کشی و قدمت سیم کشی دارای اهمیت است. جنس کالاها و نحوه نگهداری آنها در محل مهم است. نحوه تامین آب شرب و نحوه گرمایش ساختمان نیز مد نظر است. مثلا گفته شده منبع سوختی ساختمان پلاسکو گازوییل بوده است، در حالی که اگر گازویل بسوزد، مهار آتش آن بسیار مشکل است، اما سوختن گاز را می توان با اصول ایمنی مهار کرد.
وجود کپسول آتش نشانی خیلی مهم است. در اماکن صنعتی حتی باید کپسول های خاص اطفای حریق وجود داشته باشد. همه این موارد بر حق بیمه تاثیر می گذارد و حتی در مواردی می تواند به عدم صدور بیمه نامه منجر شود.
البته از برخی همکاران و کارشناسان شنیده شده که اصولا صدور بیمه نامه آتش سوزی برای واحدهای این ساختمان محل سوال بوده است.
در پلاسکو گفته می شد که یک مخزن بزرگ گازوییل در طبقه منفی دو وجود داشته و این ریسک بزرگی بود، اما به هر حال آن ساختمان سالها به همان روش گرم می شد. نمی شود که برای صدور بیمه نامه آتش سوزی، آن مخزن را خالی کرد و با هزینه گزافی روش جدید گرمایشی ایجاد کرد. در این گونه موارد تکلیف چیست؟
به هر حال گفته شده که حتی اداره گاز قبول نکرده آن ساختمان را گازکشی کند، چون ریسک آن بالا بوده است. با همه این شرایط، برخی شرکت ها ی بیمه پذیرفته اند واحدهای آن را بیمه کنند. البته بیمه گر می تواند پیشنهادهایی ایمنی به آنها بدهد. مثلا می تواند پیشنهاد بدهد نمای یک ساختمان کامپوزیتی تغییر کند. این عمل هزینه زیادی ندارد، اما به شدت ریسک آتش سوزی را کاهش می دهد.
در خبرها دیدیم که خسارت های پرداختی به واحدهای آسیب دیده پلاسکو حول و حوش ۱۰۰ میلیون تومان بود، در حالی که مردم عادی می گفتند وقتی واحدهای تجاری آن جا بیش از ۴ میلیارد تومان ارزش داشته، چرا این میزان خسارت پرداخت شده است.
مردم باید بدانند که بیمه گر، ساختمان ملک را بیمه می کند نه زمین آن را. بگذارید مثالی بزنم. تصور کنید یک ساختمان با زیربنای ۵۰ متر، امروز ۲۰۰ میلیون تومان معامله می شود، اما این ارزش زمین ملک به علاوه ساختمان آن است، در حالی که بخش عمده این قیمت ناشی از قیمت زمین است. بنابراین قیمت تمام شده بنا در یک مترمربع، مدنظر بیمه گر است.
اگر بهای تمام شده ساخت یک متر مربع منزل مسکونی در تهران به طور متوسط یک میلیون تومان باشد، از نظر بیمه گر ارزش ملک فوق جهت پوشش بیمه آتش سوزی ۵۰ میلیون تومان است. درباره کسانی که در حادثه پلاسکو هم خسارت دریافت کرده اند، باید دید که متراژ واحدهای تجاری آنها چقدر بوده است. حتی برای یک واحد تجاری ۲۰ متری با قدمت ساختمان پلاسکو، ارزش بیش از ۲۰ میلیون تومان نمی توان برآورد کرد. حال اگر ارزش کالاهای موجود در واحد را نیز ۸۰ میلیون تومان فرض کنیم، عدد ۱۰۰ میلیون تومان درست برآورد شده است.
شنیده ام به دلیل گران بودن تجهیزات اطفای حریق، برخی مشتریان هنگام درخواست بیمه نامه، این تجهیزات را قرض گرفته و در محل نصب می کنند، اما پس از بازدید کارشناس بیمه، آنها را از محل جمع آوری می کنند. این موضوع صحت دارد؟
ممکن است صحت داشته باشد. با این حال نماینده بیمه چک لیست دارد و هنگام بازدید حتی محل قرار گرفتن تجهیزات اطفای حریق را ثبت می کند. در اغلب موارد هم کارشناس بیمه از این تجهیزات عکس می گیرد. حتی تاریخ شارژ کپسول آتش نشانی هم در چک لیست ثبت می شود. هنگام وقوع آتش سوزی و اعلام خسارت هم این چک لیست کنترل می شود.
در شرایط خصوصی بیمه نامه هم ذکر شده که حداکثر ۱۵ روز پس از صدور بیمه نامه، بیمه گزار باید فهرست اموال خود را به بیمه گر اعلام کند. در غیر این صورت هنگام بروز حادثه احتمالی، نظر کارشناس ارزیاب خسارت بیمه گر ملاک است.
حق بیمه آتش سوزی عددی قابل توجه است؟
خیر! عددی بسیار کمی است. برای ساختمان های مسکونی با همه پوشش های اضافی، حق بیمه شاید به ۱۰۰ هزار تومان هم نمی رسد. آتش سوزی جزو رشته های کم ریسک است و حق بیمه آن هم ناچیز است.
پس چرا از آن استقبال نمی شود؟
تبلیغات در این رشته بسیار ضعیف است. حتی بیمه نامه های آتش سوزی با حق بیمه ۱۰ هزار تومان هم داریم. مردم وقتی به عقبه زندگی خود و خانواده شان مراجعه می کنند و متوجه می شوند که هرگز آتش سوزی به خاطر ندارند، بیمه نامه آتش سوزی نمی خرند، در حالی که شاید در طول عمر یک خانواده هرگز هم آتش سوزی رخ ندهد، اما باید بپیذیریم که حادثه خبر نمی کند.
امروز شرکت های بیمه گر خیلی زیاد روی بیمه های عمر تمرکز کرده اند و آن را تبلیغ می کنند، ولی به نظر من داشتن بیمه نامه آتش سوزی یکی از ضروریات است.
شاید هم مردم از اسم این بیمه نامه تصور می کنند فقط خطر آتش سوزی را پوشش می دهد. در حالی که پوشش های زلزله، سیل، طوفان، سقوط هواپیما، خطر ترکیدگی لوله آب، خطرات ضایعات آب برف و باران ، سرقت و… را نیز می توان تحت پوسس این بیمه نامه قرار داد.
این هم می تواند یک دلیل باشد، در حالی که بیمه نامه آتش سوزی خطرات متعددی را پوشش می دهد. بد نیست به تغییر نام این رشته هم فکر کنیم و عنوان جامع تری برای آن انتخاب کنیم.
در این رشته هم مثل سایر رشته های بیمه ای، تقلب برای دریافت خسارت وجود دارد؟
بله! در مواردی شرکتهایی که در حال ورشکستگی هستند، از حربه آتش زدن اموال برای دریافت خسارت استفاده می کنند. تجربه این مورد در سمنان برای یک کارخانه موتورسیکلت سازی را دارم. در این مورد مالک کارخانه، موتورسیکلت ها را یک جا جمع کرده و آنها را آتش زده بود، اما با کمک کارشناسان ارشد سازمان آتش نشانی، عمدی بودن حادثه ثابت شد، در نتیجه شرکت بیمه بابت عملیات متقلبانه فوق خسارتی پرداخت نکرد.
این موارد در شرکتهای نساجی نیز قبلا وجود داشت. ضمن اینکه در رابطه با همه پرونده های خسارت آتش سوزی، بیمه گر به گزارش سازمان آتش نشانی از محل حادثه نیاز دارد.